טיפים ועצות לרכישת דירה וקניית בית

מסלולי משכנתא

רוכשים דירה? ככל הנראה לא תוכלו לעשות זאת ללא משכנתא. לקיחת משכנתא חדשה חיונית כמעט תמיד טרם רכישת דירה חדשה – אחרי הכול, כמעט לאף אחד אין בנמצא את הסכומים האסטרונומיים הנדרשים לצורך זה. הבעיה מתחילה בכך שרבים אינם יודעים באיזו משכנתא לבחור מבין מגוון האפשרויות.

הבנקים והגופים הפיננסיים השונים מציעים מסלולי משכנתא רבים, בכל אחד מהמקרים עם תנאים שונים לחלוטין. עם זאת, ניתן להבחין בין כמה סוגים בסיסיים של משכנתאות:

צמודה או לא?

סוג נפוץ ביותר של משכנתאות הוא אלה הצמודות למדד המחירים לצרכן, כך שכל שינוי בו ישפיע על גובה התשלום.


למעשה, סוגי הריביות במסלולי המשכנתא הצמודה נחלקים אף הם למספר מסלולים עיקריים: ריבית קבועה תהיה לתקופה של 4 עד כ-30 שנה, בעוד חצי קבועה (שניתנת לתקופה של בין 6 ל-32 שנה) תשתנה פעם אחת בלבד לכל אורך התקופה. משכנתאות צמודות בריבית משתנה נקבעות בהתאם לתקופת הזמן, או על פי אגרות החוב.

מן העבר השני, עומדות להן משכנתאות לא צמודות למדד המחירים לצרכן, וכוללות, מטבע הדברים, ריבית משתנה ("ריבית פריים")- לרוב, הריבית הנהוגה במשק בתוספת 1.5%. זו ניתנת לתקופה שעשויה להגיע עד 30 שנה.

משכנתא בריבית קבועה

למתנגדי הטלטלות, עומד מסלול משכנתא קבוע הרבה יותר – המשכנתא היציבה. זו תהיה בריבית קבועה, ללא כל הצמדה למדד. כך, למעשה, יודע הלקוח בדיוק את התשלומים הנותרים לו בכל נקודת זמן.

מסלול זה יציע החזר כספי קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה, שנעה בין 4 ל-25 שנים.

משכנתא צמודת מט"ח

ישנן מספר משכנתאות נפוצות אשר לוקחות בחשבון שערי מטבע. המשכנתא הצמודה לדולר או לאירו מורכבת מריבית משתנה (ריבית הליבור, לרוב), וניתנת אף היא לתקופה של 4 עד 25 שנה. השינוי בריבית ייעשה מדי שלושה עד שישה חודשים, בהתאם למסלול המשכנתא הספציפי.

משכנתאות מט"ח מבוססות אפילו יותר על מטבעות זרים: התשלום ללווה ייעשה בדולר או באירו, ובמטבעות אלה היא גם תיפרע. פה, השינוי בריבית נע בין חודש אחד, שלושה חודשים או חצי שנה.

משכנתא בלון

הלוואות גישור נועדות לכל אותם אנשים אשר רוכשים דירה חדשה- אך עדיין לא קיבלו את הכספים המלאים על הקודמת. זוהי למעשה משכנתא לזמן קצר (שנתיים עד ארבע שנים), עד אשר יוכנסו לחשבון הבנק של הרוכש הכספים המהותיים בדרך לרכישה החדשה.

במקרה הזה, ניתן לבחור בין שני מסלולי פירעון: תשלום חד פעמי הכולל את כלל התשלומים והריביות עליהם, או תשלום הריביות בלבד מדי חודש- והתשלומים עצמם בסוף התקופה.

לא תמיד חייבים לבחור

אפשרות נוספת אשר עומדת בפני רוכשי הדירות היא לשלב בין מספר סוגי משכנתאות, ובכך למעשה לחלק את הנטל.

מצב זה מיועד בעיקר לאנשים אשר רוצים להיערך מראש לכל תרחיש, שאפשרי בהחלט בתקופה ארוכה כזו. עדיין מבולבלים? מומלץ להיעזר ביועץ משכנתא מקצועי אשר יבנה מסלול המותאם ליכולת ההחזר שלכם ויעשה מכרז על מנת לקבל את הריביות הטובות ביותר.

קראו עוד: לקחת משכנתא– למי פונים לשם קבלת משכנתא ומאילו פרמטרים מורכבת המשכנתא.